P2P的消亡错在哪儿（谈P2P没有回转余地的原因）

某个网友 • 2023年3月31日 • 产品运营 • 阅读 23

眼看他起高楼，眼看着他楼塌了！曾经红极一时的P2P就是这样，但让人意想不到的是，它的落幕会来得如此彻底。

能退尽退，应关尽关

在最近的媒体年会上，银保监会首席律师刘福寿透露，互联网金融风险大幅压降，全国实际运营的P2P网贷机构由高峰时期的约5000家，到今年11月中旬完全归零。

这基本上就印证了银保监会主席郭树清今年8月接受央视专访时曾说的，网贷平台可能到今年年底，专项整治工作就会基本结束，转入常规的监管。

那么，郭主席所说的互联网金融风险专项整治工作始于2016年，网贷作为重点整治领域之一，监管部门曾想用备案制来管理。但到2018年末的时候，又提出了《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》下发，这个《意见》就提出网贷机构“能退尽退，应关尽关”。

自此，P2P行业备案希望渺茫，监管“清退的信号”基本上确定。

转型之路艰难

那么，对于那些运营合规，经营状况良好的平台，在明确“清退信号”的同时，也给了三条路：一个是网络小贷，第二是持牌消费金融公司，第三就是助贷机构。

当然，计划跟不上变化，今年11月2日银保监会、央行发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，从事网络小额贷款的企业注册资本不低于人民币10亿元，跨省经营网络小额贷款业务的企业一方面需要国务院特批，一方面注册资本不低于人民币50亿元，且均为一次性实缴货币资本。

仅仅这一个注册资本金的要求，基本上就给那些P2P平台关上了转型之门，更不用说还有贷款金额、用途、联合贷款等方面的要求。

过去水皮曾说过，互联网金融本质是金融，在中国，是金融的话，它一定离不开管控。

变味的中国P2P

当然，我们也不否认，P2P这种“高利贷”上网，理论上是一个好的创新模式，就是典型的去中介做法，但回过头来看，我们也要想，为什么这种创新模式会在中国“团灭”？其实，从根本上来说，就是它在中国变味道了！

P2P最早起源于欧美的发薪日贷款，由放贷人提供小额、短期、无担保贷款，借款人以此维持下一个发薪日前的开销，并在发薪日还款。

它的最大特点，也是这种模式成立的前提，就是小额和短期，因为这两个特点，决定了它从金额上看，利息并不高。一旦以年化利率计算的话，是相当可怕的！我们以英国为例，它规定贷款日利率不能超过0.8%，这个标准换算成年利率也是250%以上。可以说，是高利贷中的高利贷！

当然了，我们也要实事求是的看问题，如果是小额短期贷款的话，其实这种日利率计算是可行的，这是在不增加贷款人负担的同时，给放贷方留出利润空间，毕竟这种贷款的坏账比例也高，英国达20%左右。

但，问题就在于，中国的P2P并没有走欧美小额、短期的路子，而是让借款金额越变越大，借款时间越来越长，有了引诱超前消费的这种嫌疑，甚至出现了暴力催收、多头借贷等乱象。

可以说，正是这些乱象的堆积造成了之后连续爆雷的导火索，也就有了现在彻底归零的结果。

所以说，还是那句话，法无禁止皆可为或许在别的领域适用，但在金融领域肯定不适用！

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