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花呗分期付款业务是如何挣到钱的（解密花呗分期的内幕）

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花呗分期付款业务，是如何挣到钱的？被别人割了韭菜，还不知道吧？

花呗是由阿里巴巴旗下的蚂蚁金服推出的一项消费信贷服务，主要为用户提供线上消费分期付款业务。当用户使用花呗分期付款购买商品时，蚂蚁金服会先垫付给商家相应的款项，然后再由用户在之后的分期还款中逐步偿还这笔贷款。

花呗分期付款业务的收入

花呗通过向用户收取一定的利息、手续费和滞纳金等费用来赚取盈利。具体来说，花呗的收费方式包括以下几种：

  • 利息：花呗收取的利息是按照用户选择的分期期数和利率来计算的。通常来说，分期期数越长，利息相对就越高。
  • 手续费：花呗还会收取一定的手续费。手续费的金额也会根据用户选择的分期期数和商家设置的费率而有所不同。
  • 滞纳金：如果用户逾期还款，花呗会向用户收取一定的滞纳金作为违约金。

此外，花呗还有一些其他的服务费用，比如提前还款手续费、账户管理费等。

总的来说，花呗通过收取上述各种费用来赚取差额收益。由于用户在分期还款过程中需要支付的费用比较高，因此建议用户在使用花呗分期付款时，尽量选择较短的分期期限，避免因利息和手续费等费用过高而增加自己的负担。

举一个例子

假设，你采用花呗分期付款，购买一部10000元的手机，年利息是8.8%，分12个月还清，每个月还款906.61元，这12个月，你共计还款10879.32元。

而你实际支付的年息，可远远高于8.8%，因为你每个月都还了本金。那么你实际支付的年息是多少呢？

我们可以采用比较复杂的方法计算实际年息，即按月付款法。按月付款法的基本思路是把每个月的还款额拆分为本金和利息两部分，分别计算每个月的利息，然后把所有月份的利息相加，得到总的利息支出。然后用总利息支出除以贷款本金，再除以还款期数，得到实际年利率。

具体的计算过程如下：

计算每个月的还款额中的本金和利息部分。

首先，每个月的还款额为906.61元，那么第一个月的利息部分就是：

10000元 × 8.8% ÷ 12 = 73.33元

因此，第一个月的本金部分就是：

906.61元 - 73.33元 = 833.28元

接下来，我们可以根据每个月的本金部分，逐月计算利息和本金部分。

计算结果如下：

月 本金部分 利息部分

1 833.28 73.33

2 837.71 68.90

3 842.14 64.47

4 846.57 60.04

5 851.00 55.61

6 855.43 51.18

7 859.86 46.75

8 864.29 42.32

9 868.72 37.89

10 873.15 33.46

11 877.58 29.03

12 882.01 24.60

计算总的利息支出。

将每个月的利息相加，得到总利息支出：

73.33元 + 68.90元 + 64.47元 + 60.04元 + 55.61元 + 51.18元 + 46.75元 + 42.32元 + 37.89元 + 33.46元 + 29.03元 + 24.60元 = 657.58元

计算实际年利率。

将总利息支出除以贷款本金，再除以还款期数，得到实际年利率。

经过上述计算，实际年利率为：

(10879.32 - 10000) / ((1 + (1 + 2 + ... + 12) * 8.8% / 12) / 12 * 10000) ≈ 18.25%

这个实际年利率远高于初始年利率8.8%，因为每月都会还部分本金，从而降低了未偿还本金的数量，进而减少了利息的计算基数，实际上提高了贷款成本。因此，在使用花呗分期付款等消费信贷产品时，要谨慎考虑自己的还款能力，尽量避免负担不起的债务。

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